Contrairement à l’assurance obligatoire des soins régie par la LAMal, les assurances complémentaires sont des assurances privées soumises à la Loi sur le Contrat d’Assurance (LCA). Les caisses-maladie sont libres d’imposer des critères à remplir pour pouvoir souscrire à leurs assurances. Ces critères concernent l’état de santé de l’assuré : c’est le fameux questionnaire médical à remplir. Les enfants y sont-ils également soumis ?
Pourquoi souscrire à des assurances complémentaires pour mon enfant ?
Pour bien grandir, un enfant a besoin d’un suivi médical assidu et plus important que celui d’un adulte. L’AOS présente certaines lacunes et ne rembourse pas l’entièreté des soins de santé notamment les frais de lunettes/lentilles, les traitements dentaires ou orthodontiques, les activités sportives ou encore les médecines naturelles.
Les assurances complémentaires indispensables pour un enfant
- Extension de la base : Ce type d’assurance combine différentes prestations qui complètent les couvertures ambulatoires de base (participation aux soins dentaires, participation aux frais de lunettes/lentilles, prestations de transports et sauvetage en Suisse, etc.). Il s’agit, par exemple, de l’assurance COMPLETA chez Assura, l’assurance TOP chez Helsana ou encore l’assurance Ambulatoire MyFlex chez la CSS. Les prestations inclues varient selon le produit d’assurance choisi.
- Assurance hospitalière : qu’il s’agisse d’une assurance division commune, division semi-privée ou privée, votre enfant pourra profiter d’un supplément de prestation comme le libre choix de l’hôpital dans toute la Suisse et le remboursement de la différence de prix entre cantons. Les assurances semi-privée et privée permettent de bénéficier d’un confort supérieur avec une hospitalisation en chambre double ou individuelle, le libre choix du médecin/chirurgien dans toute la Suisse et d’autres services comme le Rooming-In
- Les médecines alternatives : Certaines médecines et traitements ne sont pas pris en charge par la LAMal. L‘ostéopathie par exemple, qui peut être fortement recommandée après un accouchement difficile ou après une naissance prématurée, n’est prise en charge que par une assurance médecine alternative.
- Assurance voyage : Les prestations de la LAMal sont jugées limitées à l’étranger, particulièrement en dehors de la zone UE/AELE.
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Pour en savoir plus : De quelles assurances complémentaires mon enfant a-t-il besoin ?
Dans quelle caisse-maladie affilier mon enfant ?
Après avoir sélectionné les assurances complémentaires nécessaires et les frais de santé à couvrir, il faut décider de la caisse-maladie. Bien sûr, le montant de la prime est un critère déterminant dans le choix de la caisse-maladie, mais pas que !
Affilier bébé à la même caisse-maladie pour la base et les complémentaires
Pour une question d’organisation, il est bien souvent plus pratique d’affilier son enfant à la même caisse-maladie pour l’AOS et les assurances complémentaires.
Lorsque la caisse-maladie est la même, toutes les factures sont à envoyer à la même caisse et c’est elle qui déterminera si les frais de santé sont couverts par la base ou par les complémentaires.
En revanche, lorsque l’enfant est affilié à deux caisses différentes, c’est à vous de faire cette distinction et d’envoyer les bonnes factures aux bonnes caisses ! Cela demande donc un travail administratif plus important mais cela peut s’avérer utile pour faire des économies : il se peut que l’assurance de base soit moins chère auprès de la caisse X et les assurances complémentaires moins chères auprès de la caisse Y.
Lire aussi : Assurance bébé : bébé doit-il souscrire la base et les complémentaires auprès de la même compagnie ?
Les conseils de Bébé-Arrive :
- Effectuer plusieurs comparatifs : un comparatif que pour la base, un comparatif que pour les assurances complémentaires et enfin un comparatif pour la base + les complémentaires
- Décider entre : payer moins cher ou avoir moins de tâches administratives
- Demander conseil à des experts : les conseillers des caisse-maladie, les courtiers en assurance, etc.
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Les enfants aussi sont soumis au questionnaire médical
L’affiliation d’un enfant aux assurances complémentaires ne se fait pas automatiquement. Les enfants aussi, y compris les nouveau-nés, sont soumis au questionnaire (voir examen) médical. Cela signifie qu’en cas de maladie ou même de complication à la naissance (naissance prématurée par exemple), la caisse-maladie est en droit de refuser son affiliation ou bien d’émettre des réserves.
L’assurance prénatale, pour assurer mon enfant à toutes les complémentaires dont il a besoin
Il n’y a qu’une seule manière d’échapper à ce contrôle des caisses-maladie et de pouvoir affilier son enfant à toutes les assurances complémentaires de votre choix, sans que la caisse ne puisse refuser : c’est l’assurance prénatale !
L’assurance prénatale, c’est l’assurance obligatoire des soins mais souscrite avant la naissance de bébé. Toutes les démarches administratives se font donc avant la naissance, y compris l’affiliation aux assurances complémentaires. Les caisses-maladies ne pourront pas se dérober de leur obligation d’assurer l’enfant, même dans le cas d’une maladie ou de complications durant l’accouchement.
L’autre avantage est que tout est traité avant que bébé ne pointe le bout de son nez. Il sera donc couvert dès ses premières secondes de vie par son assurance de base.
Vous êtes enceinte ?
Et si votre enfant naissait prématurément et avait besoin de soins spécifiques à la naissance ? Et s’il naissait avec une pathologie ?
Souvent, dans de tels cas, les couvertures de la LAMal sont insuffisantes et les complémentaires, nécessaires pour soigner bébé, refusent son adhésion.
C’est le principal avantage de l’assurance prénatale : couvrir bébé dès ses premières secondes de vie et ne pas avoir à remplir de questionnaire de santé.
L’assurance prénatale, c’est la garantie d’offrir toutes les protections à son enfant.
