3eme pilier: Quel contrat choisir lorsqu’on est parent ?

Lorsqu’on est parent, il est encore plus important de se constituer une épargne et de se couvrir contre les aléas de la vie car l’avenir de ses enfants en dépend. Alors quels sont les points importants à vérifier avant de choisir son 3ème pilier ? Y a-t-il des contrats plus adaptés à la vie de famille ? Nous faisons le point. 

Comprendre les différences entre les 3ème pilier

3ème pilier libre ou 3ème pilier lié ? 

En Suisse, on distingue le 3ème pilier libre, également appelé 3b et le 3ème pilier lié, 3a. La principale différence entre deux contrats concerne bien leur gestion : l’une beaucoup plus souple que l’autre comme son nom l’indique. La prévoyance liée permet de se constituer une épargne retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux tandis que la prévoyance libre sera davantage conseillée pour épargner pour un ou plusieurs projets : ouvrir une entreprise, acheter un bien immobilier, etc.

Principales différences entre le 3ème pilier 3a et 3b

Banque ou assurance, quel établissement choisir ? 

Qu’il s’agisse d’un 3ème pilier 3a ou un 3ème pilier 3b, il est possible d’y souscrire auprès d’un institut bancaire ou bien d’une compagnie d’assurances. 

En banque, vous aurez plus de flexibilité concernant vos versements et leurs montants. En effet, en assurance, le 3ème pilier se présente sous la forme d’un contrat d’assurance et les primes (les versements) sont contractuelles. Autrement dit, en banque , vous choisissez quand et à quel montant vous épargnez. En assurance, les versements sont mensuels et leur montant défini dans le contrat. 

Le 3ème pilier en assurance offre moins de flexibilité mais plus de sécurité ! Grâce aux prestations d’assurance-vie incluses dans le contrat, vous êtes couvert en cas d’incapacité de gain par exemple (libération des primes en cas d’incapacité de gain): En cas de décès, les héritiers toucheront l’intégralité du capital fixé, en assurance les héritiers ne touchent que le capital déjà constitué. 

3 points à vérifier pour choisir son 3ème pilier

1 Sa situation professionnelle

Pour pouvoir ouvrir un 3ème pilier 3a il faut réunir un certain nombre de conditions : 

• Être employé(e), indépendant(e) ou au chômage et cotiser pour l’AVS
• Être résident(e) en Suisse ou quasi-résident(e) (90% des revenus sont imposés en Suisse)
• Les chômeurs en fin de droit, les personnes sans emploi et les frontaliers sont exclus

Les exclus du 3ème pilier 3a n’auront pas d’autres choix que de souscrire à un 3b, (exceptés les travailleurs frontaliers). 

À noter qu’une personne répondant aux conditions, peut ouvrir aussi bien un 3ème pilier 3a et un 3ème pilier 3b. D’ailleurs la solution combinée 3a/3b d’allier la souplesse du 3b et à la sécurité du 3a pour une meilleure optimisation de son épargne. 

Lire aussi : Bien préparer sa retraite lorsqu’on est parent au foyer en Suisse

2 Les objectifs fixés

Le deuxième critère déterminant pour choisir son 3ème pilier est bien les objectifs à atteindre. Comme évoqué plus haut, le 3a sera davantage conseillé à ceux souhaitant se constituer une épargne retraite mais il peut également permettre d’accéder à la propriété (résidence principale uniquement) et être retiré lors d’un départ à l’etranger. Le pilier 3b permet quant à lui d’épargner plus librement pour les projets de son choix puisque son retrait n’est soumis à aucunes conditions contrairement au 3a. Il peut également servir à constituer une épargne pour son enfant. 

Pour bien choisir votre contrat, donnez-vous des objectifs précis à atteindre et analysez quel 3ème pilier vous permet de les atteindre le plus rapidement de manière sécurisée. 

En cas de doute, demandez conseil à un courtier en assurance. C’est son métier de vous conseiller et de vous orienter vers les produits les mieux adaptés. 

3 Les avantages fiscaux et les prestations d’assurance

Les avantages fiscaux concernent surtout le 3ème pilier 3a même si le 3b permet d’en bénéficier, à moindre mesure, dans certains cantons mais pour le contrat d’assurance-vie uniquement, c’est-à-dire un 3ème pilier libre en assurance.  

En ce qui concerne les prestations d’assurance, elles varient d’un contrat à l’autre d’où l’importance de comparer les offres. En revanche, tous les contrats comportent des prestations d’assurance-vie, plus étendues dans certains contrats que dans d’autres, en cas d’incapacité de gain et/ou de décès. Rappelons que ce type de contrat n’est possible qu’auprès d’un assureur. En banque, le 3ème pilier se présente sous la forme d’un compte bancaire.

Besoin de conseils pour votre 3ème pilier? 

Nous sommes partenaires de l’Agence Mendes, courtier en assurance depuis 1993. 
Bénéficiez de conseils et comparatifs gratuits pour votre 3ème pilier ! 

Gratuit & sans engagement

Faut-il ouvrir un 3ème pilier pour son enfant ? 

De nombreux parents mettent de l’argent de côté pour l’avenir de leur enfant. Saviez-vous qu’il était possible d’épargner tout en bénéficiant de déductions fiscales grâce au 3ème pilier ?

Assurer l’avenir de son enfant avec le contrat parent-enfant

Le 3ème pilier parent-enfant a été spécialement conçu pour permettre au parent de constituer une épargne que leur progéniture pourra utiliser pour ses études, son permis, son premier appartement, etc. En ouvrant un compte en banque, l’épargne ne sera sujette à aucun avantage fiscal même s’il s’agit d’un 3ème pilier. En revanche, en assurance, vous pouvez optimiser votre épargne grâce aux avantages fiscaux mais pas que ! Le capital est garanti dans le contrat et les prestations d’assurance vous protègent contre les aléas de la vie. Si vous venez à décéder, votre enfant touchera l’intégralité du capital défini dans le contrat, même si vous n’étiez pas parvenu à le constituer. En banque, l’enfant touchera uniquement le capital constitué. Autre avantage et non des moindres, vous restez le preneur d’assurance même à la majorité de l’enfant. C’est vous qui décidez à quel moment et pour quels projets il pourra toucher l’argent. Enfin, le capital ne fera l’objet d’aucune imposition lors de son retrait. 

Lire aussi : Épargne enfant : 3 avantages à choisir le 3e pilier