Vous venez d’apprendre l’arrivée d’un nouveau membre dans la famille ? Que vous soyez parent, grand-parent, oncle, tante, cousin(e) ou parrain, marraine, sachez que vous pouvez souscrire à un 3ème pilier 3b parent-enfant et faire bénéficier l’enfant de l’épargne et des prestations d’assurance-vie. Nous vous expliquons comment faire.
Pourquoi est-il important de constituer une épargne pour un enfant ?
Personne ne sait de quoi sera fait demain. Dans un contexte mondial de plus en plus tendu et en pleine crise économique, quoi de mieux qu’offrir une épargne pour que l’enfant puisse réaliser tous ses projets une fois arrivé à l’âge adulte.
Premier appartement, voyage à l’autre bout du monde ou encore permis de conduire…Il pourra profiter pleinement de l’épargne que vous aurez constitué pour lui tout au long (à chacun de ces anniversaires par exemple) de sa vie. Il vous remerciera plus tard !
L’astuce pour les parents et pour ne pas impacter le budget familial, c’est de verser une partie ou la totalité des allocations familiales sur ce compte. En plus, vous pouvez déduire les versements de votre déclaration fiscale dans certains cantons !
Lire sur le site de notre partenaire : Financer les études de mon enfant grâce au 3ème pilier
Quels sont les avantages du troisième pilier 3b ?
Vous l’aurez compris, le principal avantage de ce type d’épargne est de pouvoir déduire fiscalement une partie des montants épargnés, dans la limite des plafonds fixés par les autorités cantonales. Au contraire, de la prévoyance individuelle 3ème pilier 3A, les déductions ne sont pas fixées au niveau fédéral mais bien cantonal. Seuls quelques cantons permettent ces déductions d’impôts. En Suisse Romande, il s’agit des cantons de Genève et de Fribourg.
Quels sont les maximums déductibles du 3ème pilier 3b à Genève et Fribourg ?
Dans le canton de Genève, les déductions ont été revues à la hausse. En 2023, il sera possible de déduire :
à Genève |
||
|---|---|---|
| Célibataire, veuf, divorcé, partenaires enregistrés. | ||
| Époux vivant en ménage commun | (deux conjoints salariés) |
6’696 francs (deux indépendants) |
| Enfant à charge | 1’826 francs (deux indépendants) |
À noter, dans le canton de Genève les déductions du 3b peuvent, dans certaines situations, être plus importantes que celles du 3a. Celles-ci dépendent entièrement de votre situation :
- votre canton de résidence
- votre situation familiale : marié ou non, enfant à charge ou non
- votre situation professionnelle : employé ou indépendant
En revanche,`dans le canton de Fribourg, les déductions sont moindres et n’évoluent pas en 2023 :
- 750 francs pour une personne célibataire
- 1’500 francs pour un couple marié
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Pourquoi choisir le contrat d’assurance pour l’épargne de l’enfant ?
Il est possible d’ouvrir aussi bien un compte en banque que de souscrire à un contrat d’assurance. Quelles sont les différences entre ces deux types de 3ème pilier 3b ?
Profiter de la flexibilité du compte en banque
Le compte épargne 3b en banque offre plus de liberté en matière de versements : vous choisissez combien vous versez et à quel montant vous épargnez.
En revanche, vous ne pourrez pas ouvrir le compte épargne 3b vous-même. Le compte sera au nom de l’enfant et il pourra donc toucher l’intégralité de l’épargne à sa majorité. Vous n’aurez aucun contrôle sur le retrait de l’épargne ou sur son utilisation, et surtout, vous ne pourrez pas profiter des déductions fiscales.
Profiter de la sécurité et des avantages du contrat d’assurance
Le contrat d’assurance peut au premier abord se montrer plus contraignant qu’un compte épargne en banque : Les versements (les primes) sont contractuels c’est-à-dire qu’ils sont décidés à la signature du contrat.
En contrepartie, vous profiterez de plusieurs avantages non-négligeables comme :
- Vous êtes le preneur d’assurance, l’enfant le bénéficiaire du contrat, et vous gardez un contrôle sur le capital et sur le moment de son retrait
- Vous décidez de la durée du contrat
- Les primes versées peuvent être déduites fiscalement (Genève et Fribourg)
- L’option “libération des primes en cas d’incapacité de gain” : si vous ne parvenez pas à épargner (dans une situation de chômage comme vu plus haut par exemple), l’assureur “libère les primes” c’est-à-dire qu’il continue de les verser à votre place.
- En cas de décès du preneur d’assurance, l’enfant bénéficiaire du contrat touchera l’intégralité de l’épargne prévue dans le contrat et non pas seulement l’épargne que vous aurez réussi à constituer. C’est une véritable assurance-vie ce qui n’est pas le cas d’un compte en banque.
- Le taux d’intérêt est également garanti à la signature du contrat, vous ne dépendez pas des fluctuations du marché.
- Il n’y aura pas d’impôts à payer lors du retrait.
Il existe un produit spécialement conçu pour l’épargne d’un enfant : c’est le contrat parent-enfant.
Bien penser son épargne
Une épargne réussie, c’est d’abord une épargne réfléchie.
De nombreux critères doivent être pris en compte pour choisir votre contrat et votre compagnie :
- les rendements
- les prestations
- la durée de l’épargne
- les objectifs que vous vous êtes fixés
- les déductions dont vous allez bénéficier
Il serait judicieux également de réaliser un comparatif de toutes les offres du marché avant de vous lancer.
Pour cela, faites appel aux conseils d’un spécialiste de l’épargne enfant comme Bébé-Arrive et économisez votre temps et votre argent !
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